Aký úver dostanem s príjmom 1000€, 1500€ a 2000€?

Pri žiadosti o hypotéku je dôležité rozumieť dvom hlavným limitáciám, ktoré banky berú do úvahy. Tieto limitácie sú navrhnuté tak, aby zabezpečili, že klient bude schopný pohodlne splácať svoj dlh a aby sa minimalizovalo riziko nesplácania úveru. Pozrime sa podrobnejšie na tieto dve kritériá.

Čo limituje maximálnu výšku úveru?

DSTI (Debt Service to Income Ratio) – Tento pomer určuje, akú časť vášho mesačného čistého príjmu môžete použiť na splátky dlhov vrátane hypotéky. Vaše mesačné splátky dlhov nesmú presiahnuť 60% vášho mesačného čistého príjmu po odpočítaní životného minima.
Význam: DSTI zabezpečuje, že klienti budú mať dostatok peňazí na ostatné výdavky a nebudú sa príliš zadlžovať.
DTI (Debt to Income Ratio) – pomer dlhu k príjmom. Tento pomer určuje maximálnu výšku celkového dlhu, ktorý môžete mať v pomere k vašim ročným príjmom. Celkový dlh nesmie byť vyšší ako 8-násobok vášho ročného čistého príjmu. Napríklad, ak zarábate 12 000 € ročne, váš celkový dlh by nemal prekročiť 96 000 €. Maximálny úverový limit sa so stúpajúcim vekom znižuje (od 40 rokov ďalej).

Vplyv aktuálnych úrokových sadzieb na hypotéku

Aktuálne úrokové sadzby na hypotékach sú približne vo výške 4,5%. Akú teda môžem dnes očakávať výšku hypotéky v závislosti od príjmu? Takto vyzerá najjednoduchší prepočet – slobodný žiadateľ, bez existujúcich úverov a s čistým príjmom 1000, 1500 a 2000€.

Ako si môžem aj ja vypočítať maximálnu výšku hypotéky?

Ako prvé zistite svoj čistý mesačný príjem po odpočítaní všetkých daní a povinných odvodov. Odčítajte životné minimá: Pre hlavného dlžníka je životné minimum 268€, pre spoludlžníka 187€, a pre každé dieťa 122€.
Teraz odčítajte od vášho čistého príjmu životné minimá všetkých členov domácnosti. Zo sumy čo mi vyšla potrebujem ešte ponechať 40% ako rezervu (DSTI).

Príklad so slobodným žiadateľom:
Čistý mesačný príjem: 1500€
Životné minimum hlavný dlžník: 268€ (do 30.6.2024)
Dostupný príjem: 1500€ – 268€ = 1232€
Rezerva DSTI: 1232€ x 0,60 = 739€

739€ je teda maximálna mesačná splátka úveru, ktorú si náš žiadateľ môže dovoliť.

Poznámka: Keď budem hľadať maximálny úver, ktorý sa do tejto splátky zmestí, potrebujem ešte
k úrokovej sadzbe úveru pripočítať takzvaný stress test +2% (max. do výšky úroku 6%, niektoré banky
aj nad 6%).

Zhrnutie

Pri žiadosti o hypotéku je podstatné poznať dve hlavné limitácie, ktoré banky berú do úvahy – DSTI a DTI. DSTI určuje, aká časť vášho mesačného príjmu môže ísť na splátky dlhov vrátane hypotéky, zatiaľ čo DTI určuje maximálnu výšku celkového dlhu vzhľadom na vaše príjmy. Okrem toho aktuálne úrokové sadzby na hypotéky, ktoré sa pohybujú okolo 4,5%, majú významný vplyv na výšku vašich mesačných splátok. Je dôležité poznať, ako tieto sadzby ovplyvnia vašu finančnú situáciu.

Rozumieme, že získavanie hypotéky môže byť zložitý proces plný otázok a neistôt. Ak máte akékoľvek ďalšie otázky alebo potrebujete ďalšie vysvetlenie, neváhajte nás kontaktovať.

Zdroj: Canva